СберБанк предлагает вклад «Лучший процент» со ставкой до 20%. Банк уверяет, что это «самый выгодный вклад по версии портала Сравни.ру». Проверим насколько вклад выгоден, в чем его особенности, плюсы и минусы.
Условия вклада «Лучший процент»
| Название условия | Сумма |
| Валюта вклада | рубли |
| Минимальная сумма вклада | 100 тыс. рублей |
| Максимальная сумма вклада | Не предусмотрена |
| Сроки вклада | от 1 мес до 12 мес ( с шагом в 1 мес), 1 год и 6 мес, 2 года, 3 года |
| Выплата процентов | В конце срока, каждый месяц |
| Место открытия вклада | В приложении СберБанк Онлайн, в ЛК сайта СберБанка, в отделении |
| Пополнение | Не предусмотрено |
| Частичное снятие | Не предусмотрено |
| Ставка при досрочном расторжении | 0,01% годовых |
| Автопродление вклада | да |
Ставки по вкладу
Ставка при досрочном закрытии вклада — 0,01%.
Ставки процентов по вкладу, открытому онлайн, с выплатой процентов в конце строка,
где К — расчетный коэффициент
| Срок вклада | Минимальная ставка К=0 | Средняя ставка К=1,05 | Максимальная ставка К=2 |
| 1-2 мес | 9% | 10,75% | 12,5% |
| 3-6 мес | 14,5% | 16,25% | 18% |
| 7-9 мес | 15,5% | 17,25% | 19% |
| 10-11 мес, 1 год, 1 год 6 мес, 2 года | 13,5% | 15,25% | 17% |
| 3 года | 16,5% | 18,25% | 20% |
Что такое минимальная ставка? Это минимальная гарантированная ставка, то есть сумма процентов по вкладу, которую гарантированно получит клиент независимо от выполнения каких-либо дополнительных условий. Минимальная ставка зависит только от срока вклада и суммы.
Максимальная ставка зависит от выполнения дополнительных условий. В данном вкладе такими дополнительными условиями являются:
- место открытия (в офисе ставка ниже);
- способ выплаты процентов (если каждый месяц, то ставка ниже). После открытия вклада схему выплаты процентов изменить нельзя.
- расчетного коэффициента.
С первыми двумя пунктами все понятно, а что такое расчетный коэффициент (К)? С ним несколько сложнее. Если у вас не было вкладов СберБанка в течение последних 2-х месяцев, то просто открывайте вклад, выбирая нужный срок, ставка будет максимальной без всяких доп. условий.
Для тех, у кого есть вклады или были в течение последних 2-х месяцев, банк придумал расчетный коэффициент. Это соотношение суммы открываемого вклада и разницы между максимальным остатком по вкладам в СберБанке за последние 2 календарных месяца и текущим остатком.
За расчетный коэффициент берется три величины: 0, 1,05 и 2. К ним привязаны пороговые суммы, с которыми нужно сравнивать разницу между максимальным и текущим остатками.
Для чего нужны такие сложности банку? Сбер, как и некоторые другие банки сейчас, хочет получить от вкладчиков, так называемые «новые деньги». То есть средства, которые пришли не от закрытия действующих вкладов, а из вне.
Например, чтобы клиент, закрыл (не открывал новый) вклад в другом банке, и принес эти деньги в Сбер, открыв вклад здесь. Или использовал для открытия вклада деньги на дебетовой карте или накопительном счете, которые раньше он мог легко перевести в другой банк, а теперь они на определенный вкладом срок останутся в банке. Этим дополнительным условием для выгодной ставки, банк привлекает новые деньги.
Как определить ставку
1. Зафиксируйте максимальный остаток по вашим рублевым вкладам за последние два календарных месяца. Этот показатель будет использоваться для сравнения с текущими остатками и для расчета разницы.
2. Определите текущий остаток по вашим рублевым вкладам на момент открытия нового вклада.
3. Рассчитайте разницу между максимальным и текущим остатками:
Разница = Максимальный остаток − Текущий остаток
Если текущий остаток больше или равен максимальному остатку, то разница будет нулевой.
4. Определите пороговую сумму:
- Для каждого расчетного коэффициента (0, 1.05, 2) пороговая сумма определяется как: Пороговая сумма = Разница × Коэффициент
- Пороговая сумма округляется по правилам, указанным в таблице округления (например, до 1 000 ₽ или до 10 000 ₽, в зависимости от диапазона).
5. Сравните суммы вклада с пороговыми суммами:
- Если сумма вашего вклада:
- меньше пороговой суммы для коэффициента 1.05, применяется минимальная ставка (коэффициент 0).
- между пороговыми суммами для коэффициентов 1.05 и 2, применяется ставка для коэффициента 1.05.
- больше или равна пороговой сумме для коэффициента 2, применяется максимальная ставка (коэффициент 2).
6. Выберете способ получения процентов
- Для получения максимальной процентной ставки рекомендуется выбирать получение процентов в конце срока вклада. Этот вариант дает более высокую ставку по сравнению с ежемесячной выплатой процентов.
7.Исключите переводы с других вкладов
- Не рекомендуется закрывать действующие вклады и переводить средства на «Лучший вклад», так как ставка на переведенные деньги будет ниже. Лучше использовать средства с текущих счетов, накопительных счетов или других банков.
Пример определения ставки
- Максимальный остаток: 500 000 ₽
- Текущий остаток: 300 000 ₽
- Разница: 500 000 ₽ — 300 000 ₽ = 200 000 ₽
- Пороговые суммы:
- Для коэффициента 1.05: 200 000 ₽ * 1.05 = 210 000 ₽
- Для коэффициента 2: 200 000 ₽ * 2 = 400 000 ₽
- Сумма вклада: Если сумма вклада 300 000 ₽, она больше пороговой суммы для коэффициента 1.05, но меньше пороговой суммы для коэффициента 2. Применяется ставка для коэффициента 1.05.
Таким образом, ставка по вкладу определяется на основании разницы между максимальным и текущим остатками и зависит от того, насколько сумма вклада превышает рассчитанную пороговую сумму.
Какие счета не учитываются для расчета ставки
При расчете процентной ставки не учитываются:
- дебетовые карты;
- валютные вклады;
- накопительные счета;
- сберегательные счета;
- срочные вклады в рублях Пенсионный плюс, Универсальный на 5 лет, депозит и вклад до востребования. А также «Лучший %», «Лучший % Лидер», «Лучший % Премьер», «Хорошее начало», «Домклик», «Родительский», открытые в текущем календарном месяце, по которым установлена максимальная процентная ставка.
Как открыть вклад
Чтобы открыть вклад, надо сначала заказать дебетовую СберКарту.
Если карта банка есть, то на нее нужно положить деньги (не менее 100 тыс. рублей), не закрывая действующие вклады СберБанка. Вклад можно открыть в приложении или веб версии Сбербанк Онлайн. Во вкладке «Накопления», выбрать «Вклады и счета» и добавить новый. Выбрать вклад «Лучший %», сумму, срок и способ выплаты процентов.
Вклад можно открыть с 14 лет.
Плюсы и минусы вклада
Мнение
Данный вклад Сбера имеет, действительно, высокую ставку, если открыть счет онлайн и выбрать способ получения процентов в конце срока. Дополнительное условие для получения максимальной ставки — не закрывать действующие вклады, а взять средства с накопительных или сберегательных счетов, дебетовых карт или привлечь из других банков.
