Система страхования вкладов защищает деньги вкладчиков. Если банк обанкротится или за нарушения у него будет отозвана лицензия, вкладчику будут выплачены его деньги, в том числе начисленные проценты, но в пределах лимита. Страховка по вкладу выплачивается не только физлицам, но и ИП и малым предприятиям.
Система страхования вкладов (ССВ)
Страхование банковских вкладов существует во многих развитых и развивающихся странах. Его родиной считают США, именно здесь во время Великой депрессии в 1933 году был принят первый в мире закон об обязательном страховании банковских вкладов и создании контролирующего его органа, так называемый закон Гласса-Стиголла.
Первоначальная сумма возмещения вклада была 2 500 долларов, но уже через год она была удвоена. Новое повышение страховки произошло в 1950 г. — до 10 000 долларов, потом были и другие, самое последнее повышение прошло в 2008 году — до 250 000 долларов. Сумма учитывается в отдельности для каждого банка.
В Евросоюзе каждая страна обязана иметь систему страхования вкладов и каждый банк, принимающий вклады должен участвовать в этой системе.
В России для обеспечения сохранности денежных средств граждан, в начале 2004 года государством было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Работу АСВ регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
Агентство осуществляет работу системы страхования вкладов:
- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- занимается формированием фонда страхования вкладов за счет обязательных отчислений банков;
- управляет средствами фонда страхования вкладов;
- при наступлении страхового случая осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам.
Кроме этого, Агентство занимается финансовым оздоровлением банков и выступает конкурсным управляющим (ликвидатором) банков. Агентство по страхованию вкладов является также администратором системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.
Страховой случай
Вкладчик имеет право на получение страхового возмещения вклада при наступлении страхового случая. К ним относятся две ситуации:
- Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай наступает со дня наступления вышеуказанных событий.
Чтобы узнать, наступил страховой случай или нет нужно обратиться в банк, либо найти информацию на сайте Банка России или АСВ. Кроме этого, Агентство страховых вкладов обязано прислать вкладчику сообщение о наступление страхового случая.
Размер страхового возмещения
В случае ликвидации банка вкладчик получит возмещение в размере 100%, но не более 1 млн 400 тыс. рублей в каждом банке. Первоначальная сумма была 700 тыс. рублей, с 29 декабря 2014 года она была удвоена. Сумма начисленных процентов также учитывается при возмещении.
С 01.01.2014 года расчетные и депозитные счета индивидуальных предпринимателей (ИП) тоже застрахованы на 1 млн 400 руб.
С 01.01.2019 счета юридических лиц, включенных в единый реестр малых предприятий субъектов малого и среднего предпринимательства подлежат страхованию на ту же сумму — 1 млн 400 руб.
Повышенный размер страховки в размере 10 млн рублей выплачивается по следующим счетам:
- счета эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости,
- счета эскроу по договорам долевого строительства,
- специальный счет, открытый управляющей компанией юридическому лицу или ИП для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (с 1 октября 2020 г.)
10 млн рублей могут быть выплачены и в особенных случаях, если на счете физлица временно возникли высокие остатки, поступившие от третьих лиц на счете физического лица (в период до 3-х месяцев перед страховым случаем) — при продаже жилья, получении наследства, социальных выплат или субсидий. При этом право на стандартный размер страховки не теряется.
Не подлежат страхованию
Система страхования не включает в себя:
- Обезличенные металлические счета (ОМС).
- Денежные средства, переданные банкам в доверительное управление.
- Вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
- Электронные денежные средства.
- Профессиональные счета адвокатов и нотариусов.
Самое главное, что нужно помнить вкладчику
Размещать свои деньги надо в банке, у которого есть лицензия Банка России и он включен в систему страхования вкладов — делает отчисления в страховой фонд.
Деньги нужно дробить на части, чтобы в одном банке вместе с начисленными процентами находилось не более 1 млн 400 тыс. руб. Если деньги лежат в разных филиалах одного банка, то сумма возмещения не превысит 1 млн 400 тыс. руб.
Если у вкладчика два или более вклада в одном банке, его возмещение также не превысит 1 млн 400 тыс. руб., поэтому для полной безопасности можно размещать в каждом банке не больше этой суммы. Если супруги каждый по отдельности откроют вклады в одном банке, то возмещение получат оба.
Вклады в иностранной валюте также подлежат возмещению, они пересчитываются на рубли по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Деньги, размещенные в российских банках, но в иностранных филиалах, не входят в систему страхования.
Как только вы узнали, что у банка отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций, то есть наступил страховой случай, нужно зайти на сайт Агентства — asv.org.ru и найти там всю необходимую информацию о получении денег.
За выплатой можно обратиться после наступления страхового случая до дня, когда завершится процедура конкурсного производства, либо до дня, когда закончится действие моратория.
АСВ выжидает 14 дней и по их истечении начинает производить выплаты на основании заявления вкладчика и паспорта. В течение трех дней страховка должна быть выплачена гражданину. Иногда Агентство прибегает к помощи банку-агенту, и тогда вкладчик обращается сразу к нему.
