Главный вопрос, который интересует людей, получивших отрицательное решение о кредитовании — почему банки отказывают в кредите. Особенно он актуален, когда человек не ожидал, что ситуация будет развиваться именно таким образом. Ведь большинство людей, подавая заявку на кредитование, уверены в том, что у них все в порядке и настроены на положительный результат.
Портрет заемщика
Каждый банк при оценке рисков использует свой портрет идеального потенциального заемщика. Обычно среди большинства финансовых учреждений можно встретить следующие требования, которым должен соответствовать их будущий должник:
- возраст на момент подачи заявления от 25 лет и до 60 лет на момент погашения кредита;
- минимальный стаж работы на последнем месте от полугода;
- совокупный трудовой стаж от 1 года;
- место жительства и прописки в регионе, где есть подразделение кредитора.
Особое внимание обращается на уровень дохода. Желательно чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали 50% от ежемесячного дохода заемщика, критическим значением является соотношение больше 80%.
Ну и, конечно же, первое, что проверяют банки при подаче заявки на кредит — это наличие просроченной задолженности и плохой кредитной истории. А получить нужную информацию о репутации заемщика несложно – нужно просто взять выписку из бюро кредитных историй (БКИ).
Почему банки отказывают в кредите
К сожалению, узнать точно, что именно послужило причиной отказа сложно, так как кредитный менеджер имеет право ее не озвучивать клиенту, а просто сообщить об отрицательном решении.
Перед тем, как рассмотреть основные причины отказа в кредите следует отметить, что каждый банк оценивает заемщика по своей скоринговой модели. Информация туда вносится из документов, предоставленных клиентом, а также из заполненной анкеты. И чем больше потенциальный заемщик наберет баллов, тем больше шансов получить положительное решение.
Что оказывает существенное влияние на скоринг и может послужить причиной отказа? Вот основные причины:
Отрицательная кредитная история
Наличие действующей и длительной просрочки — это испорченная кредитная история и гарантированный отказ в кредитовании. Информация о долгах клиента очень просто проверяется по бюро кредитных историй.
Отсутствие источника доходов
Вполне логично, что без работы и без зарплаты человек не сможет своевременно выполнять все обязательства по кредиту, а так как банку не нужна потенциальная просрочка, то клиенту с большой вероятностью откажут.
Многие скажут, а ведь есть кредиты, где банки не требуют справку о доходах? Да, есть такие программы. Но, во-первых, у кредитора есть база налоговой и если человек официально работает, то размер дохода очень просто вычислить исходя из удержанных налогов.
Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам всегда выше, а доступная сумма меньше.
А в-третьих, кредитор кроме паспорта требует еще один документ в подтверждение платежеспособности, чтобы косвенно оценить уровень дохода потенциального клиента.
Недостаточный уровень дохода
Если ежемесячные доходы ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, тогда банк откажет в кредитовании. Возможные пути решения проблемы: снизить сумму кредита или же привлечь созаемщиков.
Неверная информация
Если в анкете указана не полная, неверная или искривленная информация — это является основанием кредитному менеджеру считать, что потенциальный заемщик целенаправленно скрыл от банка или решил указать не правдивые данные, чтобы получить кредит. Ну и как следствие, клиент получает отказ.
Необходимо внимательно заполнять все поля в анкете.
Постоянная смена работы
Постоянная смена работы и недостаточный стаж работы на текущем месте — эти черты характерны для безответственных заемщиков. Частая смена работы может повлечь снижение уровня доходов и как следствие появление просрочки.
Профессия заемщика
Банки с большой осторожностью кредитуют людей, которые работают в сферах, связанных с риском для жизни: военные, каскадеры, пожарные и т.п.
Конечно же, этот риск можно нивелировать с помощью договоров страхования, но страховщики не очень-то горят желанием страховать жизнь и здоровье людей подобных профессий. Обычно они отказывают или же тариф по таким договорам очень большой.
Также мало баллов в скоринге получают люди, профессия которых не востребована на рынке труда.
Возраст
Однозначно, банк отказывает в кредитовании заемщику, который не подходит по возрасту: моложе или старше временных рамок, предусмотренных кредитной программой. Кредиты для пенсионеров имеют свои особенности и ограничения.
Контакты
Отсутствие контактных номеров телефона, как минимум двух, тоже приводят к отказу. Также появляется проблема, когда не указаны номера телефонов бухгалтерии или отдела кадров предприятия-работодателя.
Без телефонов сложно будет оперативно связаться с заемщиком в случае необходимости, например, обсудить погашение просрочки.
Большое количество иждивенцев
Заемщику кроме погашения кредита необходимо также обеспечивать нормальную жизнь членов своей семьи: детей, а также супруги(а) если он/она не работает, а это дополнительные расходы.
Поэтому, чем больше людей находятся на содержании, тем больше должна быть заработная плата, чтобы получить положительное решение о кредитовании.
Судимость, алименты или неуплата налогов
Наличие судимости, неуплата налогов или алиментов – все это характеризует неблагонадежного человека, с которым банк не захочет иметь дело.
Проживание далеко от региона, где находится подразделение банка
Учитывая большое расстояние, клиенту сложно будет своевременно погашать кредит, а значить есть большой риск появления просрочки;
Большая кредитная нагрузка
Если потенциальный клиент уже имеет кредиты или кредитные карты с открытым лимитом в других банках. А выдача еще одного значительно увеличит финансовую нагрузку на его бюджет, что очень скоро приведет к снижению качества обслуживания.
Отсутствие недвижимости и другого имущества
Данный факт прямо никак не влияет на решение о выдаче кредита, но такой показатель не присваивает баллы во время скоринга, а значит снижает шансы на положительное решение о кредитовании.
Стоп-факторы
Часть вышеперечисленных причин являются стоп-факторами — это судимость, просрочка, отсутствие доходов, недостаточный возраст. Если по заемщику обнаружено соответствие хотя бы одному из них, тогда ему сразу же отказывают, и дальнейшая оценка его платежеспособности не осуществляется.
Обычно стоп-факторы одинаковые во всех финансовых учреждениях, и это является основной причиной почему все банки отказывают в кредите.
Но клиенту могут отказать в кредитовании, даже если у него и нет стоп-факторов. Все связано с небольшим количеством баллов, которые он набирает в скоринге.
Например, за кредитом обращается заемщик, который работает меньше 1 года рядовым сотрудником на предприятии, не женат и нет детей. У него также нет никакого имущества, а уровень доходов впритык позволяет обслуживать задолженность. Ему в большинстве банков откажут в кредитовании, так как с такими данными достаточное количество баллов не получишь.
Единственный выход у такого человека — это перевести зарплату в тот банк, в котором хочется кредитоваться и оформить кредитную карту с минимальным кредитным лимитом.
Почему отказали в кредите хорошему клиенту
Есть несколько причин, по которым могут отказать в кредите клиенту с хорошими показателями:
- ошибка кредитного менеджера при оценке платежеспособности или техническая ошибка;
- целенаправленные действия сотрудника банка, направленные на принятие отрицательного решения;
- политика банка.
Кредитный менеджер
Что касается целенаправленных действий кредитного менеджера, то здесь причиной отказа может послужить тот факт, что клиент просто не понравился.
Или менеджер может быть заинтересован материально в отказе выдавать кредит. Такое может быть в торговых точках, где находятся представители нескольких банков. Отказав клиенту в кредите, менеджер может направить его к конкурентам и за это получить денежное вознаграждение.
Политика банка
К причинам связанным с политикой банка можно отнести ограниченное количество кредитных ресурсов. Обычно это касается кредитования в рамках льготных программ, финансирование которых очень ограничено и как часто бывает, денег хватает не всем.
Поэтому руководство банка может принять решение не выдавать подобные кредиты всем подряд, а только «нужным» клиентам.
Как узнать причину отказа
Надеясь в скором времени оформить кредит, люди расстраиваются, когда приходит отрицательное решение и хотят узнать его причину. Но банки имеют право не объяснять результат своих решений. Можно попытаться узнать информацию у менеджера. Обычно им не сложно рассказать о причинах отказа, но иногда они и сами могут о них не знать. Нередко бывает, что они просто отправляют заполненную анкету клиента на проверку юристам и службе безопасности, а оттуда им приходит отказ и все.
Может быть и такая ситуация: потенциальный клиент уверен в себе, имеет высокую зарплату, хорошую кредитную историю, имущество и т.д., а ему отказывают в кредите без объяснения причины. В подобной ситуации рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству.
Банки заинтересованы в оформлении кредитов хорошим клиентам, ведь они им принесут процентный доход, а не проблемы с погашением. Поэтому отказ может быть вследствие технического сбоя или ошибкой, связанной с человеческим фактором.
В большинстве случаев отрицательное решение потенциальный клиент получит, если он не соответствует критериям установленным кредитором, например, у него нет достаточного дохода, он проживает в регионе, где нет подразделения банка, у него в наличии есть просрочка и т.д.
Учитывая, что отказать в кредите могут по разным причинам, клиенту все-таки рекомендуется узнать о них. И если невозможно получить информацию у самого банка, тогда рекомендуется обратиться к кредитным сервисам. Которые не только расскажут вашу кредитную историю и рейтинг, но и причины отказа в кредите и как их устранить.
