Банковский вклад — это самый доступный и надежный финансовый инструмент. Он обеспечивает безопасность и постоянный доход, но при этом ограничивает потенциальный рост и может быть менее доходным по сравнению с инвестициями. Плюсы и минусы банковского вклада, насколько его выгодно открывать и каковы его основные риски.
Плюсы банковского вклада
Главные плюсы вкладов — низкий риск и высокая ликвидность, дополнительные плюсы — диверсификация инвестиционного портфеля и фиксированный доход.
Низкий риск
Банковские вклады являются относительно безопасным способом сохранения и приумножения средств. Вклады защищены государственной системой страхования вкладов, это означает, что если банк не сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиком, государство возместит утраченные средства в пределах установленного лимита.
В России максимальный размер возмещения вклада вместе с начисленными процентами — 1 млн 400 тыс. рублей. Если сбережения превышают эту сумму, нужно разместить их в разных банках и оставить резерв под проценты, которые будут начисляться по срочному вкладу.
Фиксированный доход
Вклады позволяют вкладчику получать фиксированный доход в виде процентной ставки, которая обычно устанавливается заранее и не меняется на протяжении периода вклада. Это позволяет планировать свои финансы и точно знать, сколько денег вы получите в конце срока вклада.
Ликвидность
Ликвидность – это способность актива превращаться в деньги. Абсолютной ликвидностью обладают наличные деньги, высокой ликвидностью обладают активы, способные быстро продаваться без больших затрат, а низкой ликвидностью, соответственно, обладают активы, которые медленно продаются с дополнительными расходами.
В России любой вклад физического лица — как бессрочный (до востребования), так и срочный, можно закрыть по первому требованию вкладчика (согласно п.2 ст.837 ГК РФ). Как банки не пытаются узаконить так называемые безотзывные депозиты, пока в отличие от многих стран, вклады у нас могут быть закрыты вкладчиком в любой момент и без всяких штрафов и комиссий.
Поэтому депозиты в нашей стране – это высоколиквидные активы. По желанию вкладчик может быстро получить свои деньги из банка назад. Но проценты он получит уже не как по срочному вкладу, а по ставке вклада до востребования.
Чтобы не потерять доходность депозита при досрочном закрытии, нужно выбирать вклады с возможностью досрочного снятия (в том числе частичного) без потери процентов. Но обычно ставка по таким вкладам ниже. Если вы уверены, что деньги не понадобятся вам раньше окончания срока, то выбирайте обычный вклад без возможности досрочного закрытия с сохранением начисленных процентов.
Диверсификация портфеля
Открытие банковского вклада позволяет вкладчику диверсифицировать свой инвестиционный портфель. В некоторых случаях банковский вклад может служить стабильным и безопасным хранилищем средств.
Минусы банковского вклада
Главные минусы вклада — его низкая доходность, ограниченные возможности роста, валютный риск и риск реинвестирования.
Ограниченные возможности роста
Банковские вклады не могут похвастаться значительным ростом вложений. Вкладчик может получать стабильный доход от процентов, но потенциала для капитального роста не будет, как, например, при инвестициях в акции или фонды.
Риск реинвестирования
Риск реинвестирования возникает, когда вы открываете вклад на короткий срок по одной ставке, а через некоторое время новая ставка оказывается существенно ниже, чем была.
Чтобы снизить риск реинвестирования определите оптимальный срок для своего депозита, в зависимости от цели. Например, если вклад нужен, чтобы накопить на какую-то не очень дорогую вещь, открываете депозит на полгода. Если для создания резервного капитала, то вклад будет на год.
Валютный риск
Вы открыли вклад в иностранной валюте, а когда срок его истек, курс данной валюты сильно упал по отношению к рублю. Если бы вы открыли рублевый вклад, доходность была бы выше.
Чтобы снизить валютные риски надо диверсифицировать вклады — хранить сбережения в разных основных валютах.
Низкая доходность
Существует правило инвестиций: чем ниже риск, тем ниже доходность. Банковские вклады имеют очень низкий риск, но и доходность у них очень низкая. Это связано с инфляцией – повышением общего уровня цен в стране и снижением покупательной способности.
Когда мы открываем вклад в банке, мы видим только номинальную ставку – ставку, указанную в договоре. Реальная ставка депозита – это номинальная ставка минус процент инфляции. Если инфляция в стране высокая, то получится отрицательная реальная ставка вклада. Но хранить деньги дома еще более не выгодно, ведь доход по депозиту может покрывать часть инфляции.
Вклад не надо рассматривать в качестве долгосрочных накоплений (на пенсию, на свадьбу детям и т.д.), так как инфляция съест его доходность. Это средство для накопления на текущие нужды. Кроме этого, вклад как высоколиквидный продукт является резервным капиталом на черный день. В случае острой необходимости можно будет легко получить деньги, закрыв его досрочно.
Прежде чем открывать вклад в банке, сформулируйте цели для чего вам это нужно. Подсчитайте все плюсы и минусы вклада, определите условия, на которых открыть вклад будет наиболее выгодно. Читайте условия договора, выясняйте ключевые моменты и анализируйте их.
