Кредитная карта может помочь сформировать или постепенно улучшить кредитную историю, если пользоваться ей аккуратно и не допускать просрочек. При этом она не удаляет сведения о старых долгах и не гарантирует одобрение нового кредита.
Главная задача — добавить в кредитную историю новые сведения о своевременном исполнении обязательств.
Можно ли улучшить кредитную историю кредитной картой
Да. Сведения о кредитной карте и исполнении обязательств по ней передаются в бюро кредитных историй. Если заемщик вовремя вносит платежи и не допускает просрочек, в кредитной истории появляются сведения о своевременном исполнении обязательств.
При этом кредитка не исправляет прошлые записи. Достоверные сведения о просрочках удалить нельзя до окончания установленного срока хранения.
Поэтому значение имеет не сам факт оформления карты, а дальнейшая платежная дисциплина.
Кому подходит этот способ
Кредитная карта может быть полезна, если:
- кредитной истории нет или информации в ней мало;
- старые просрочки уже погашены;
- после прежних проблем с кредитами нужно сформировать новую положительную платежную историю;
- доход позволяет пользоваться кредиткой без риска новых долгов.
Если уже есть непосильная кредитная нагрузка или действующая просрочка, оформлять еще одну карту для улучшения истории не стоит.
Как улучшить кредитную историю с помощью кредитной карты
1. Проверьте кредитную историю
Сначала нужно понять, какие сведения уже содержатся в кредитной истории.
Узнать, в каких БКИ она хранится, можно через Госуслуги. После этого кредитный отчет запрашивают непосредственно в соответствующих бюро.
В каждом БКИ кредитный отчет можно получить бесплатно два раза в течение календарного года, но на бумаге бесплатно предоставляется не более одного отчета.
Проверьте:
- действующие и закрытые кредиты;
- просрочки;
- остатки задолженности;
- сведения о погашенных обязательствах;
- кредиты, которых вы не оформляли;
- другие возможные ошибки.
Если обнаружены недостоверные сведения, их нужно оспаривать, а не пытаться исправить новой кредиткой.
2. Погасите действующие просрочки
Если есть просроченная задолженность по кредиту, займу или кредитной карте, сначала стоит разобраться с ней.
Погашение долга не удалит сам факт прошлой просрочки, но в кредитную историю поступит информация о выполнении обязательства. Оформлять новую кредитную карту для улучшения истории при непогашенной просроченной задолженности обычно не имеет смысла.
3. Выберите карту с понятными условиями
Для формирования кредитной истории не нужна кредитка с большим лимитом или сложной бонусной программой.
Важнее:
- понятный льготный период;
- бесплатное или недорогое обслуживание;
- посильный кредитный лимит;
- удобный контроль задолженности и даты платежа.
Перед оформлением проверьте актуальный тариф банка: стоимость обслуживания, процентную ставку, размер минимального платежа и правила льготного периода. Условия кредитных карт со временем меняются.
4. Используйте карту для небольших покупок
Кредиткой можно оплачивать обычные расходы, например продукты, связь, транспорт или интернет.
Лучше тратить только ту сумму, которую вы сможете вернуть из собственных денег.
Универсального правила использовать не более 20 или 30% кредитного лимита нет. Банки самостоятельно оценивают заемщиков по собственным скоринговым моделям, поэтому специально создавать задолженность определенного размера не нужно.
5. Не допускайте просрочек
Обязательный платеж необходимо вносить не позднее установленной банком даты. Лучше не оставлять его на последний момент, особенно если деньги переводятся из другого банка.
Чтобы не пропустить платеж, можно подключить уведомления, установить напоминание или настроить автоматическое пополнение.
6. По возможности погашайте долг полностью
Минимальный платеж позволяет выполнить обязательство перед банком на текущий период, если он внесен вовремя. Но оставшаяся задолженность продолжает существовать, а при нарушении условий льготного периода на нее могут начисляться проценты.
Поэтому удобная схема для формирования кредитной истории — оплачивать кредиткой небольшие покупки и полностью возвращать потраченную сумму в пределах льготного периода.
7. Проверьте кредитный отчет еще раз
Через некоторое время можно снова запросить отчет и убедиться, что информация о карте и платежах передается корректно.
Точного срока, после которого кредитная история обязательно станет «хорошей», нет. Решение о выдаче нового кредита каждый банк принимает самостоятельно с учетом кредитной истории и других данных о заемщике.
Какие ошибки мешают улучшить кредитную историю
Основные ошибки:
- Допускать новые просрочки;
- использовать новую кредитку для погашения других долгов;
- постоянно накапливать задолженность;
- брать кредиты исключительно ради улучшения истории;
- отправлять множество новых заявок после отказов;
- не проверять кредитный отчет на ошибки.
Сведения об отказах в заключении кредитных договоров входят в кредитную историю. Поэтому после нескольких отказов разумнее сначала разобраться в ситуации, а не продолжать подавать заявки в разные банки.
Вредит ли кредитной истории снятие наличных
Само снятие наличных с кредитной карты не означает просрочку и автоматически не ухудшает кредитную историю.
Однако такая операция может быть невыгодной: банк вправе брать комиссию, а снятие наличных может не входить в льготный период. Условия нужно проверять в тарифе конкретной карты.
Когда кредитная карта не поможет
Не стоит рассчитывать на новую кредитку как на способ исправления кредитной истории, если:
- есть действующая просроченная задолженность;
- текущие платежи по кредитам уже стали слишком большой нагрузкой;
- проблема связана с ошибкой в кредитной истории;
- новую карту придется использовать для погашения старых долгов.
Ошибочные данные нужно оспаривать через БКИ или организацию, которая их передала.
Можно ли удалить плохую кредитную историю
Достоверные сведения о прошлых просрочках удалить по желанию заемщика нельзя.
Запись по отдельной кредитной сделке хранится в БКИ семь лет со дня последнего изменения информации в ней.
Если сведения недостоверны, кредитную историю можно оспорить. Обращение подают в БКИ или непосредственно кредитору, который передал информацию.
Поэтому к предложениям за деньги «очистить кредитную историю» или удалить реальные просрочки стоит относиться с осторожностью.
Нужно ли сохранять старую кредитку ради кредитной истории
Держать ненужную кредитную карту открытой только ради кредитной истории не требуется.
Закрытие карты не удаляет сведения о том, как заемщик исполнял обязательства по ней. Если продукт больше не нужен, сначала следует полностью погасить задолженность, а затем закрыть кредитный договор или счет в порядке, установленном банком.
Плюсы и минусы такого способа
Есть ли альтернативы
Если кредитная карта не нужна, оформлять ее исключительно ради кредитной истории необязательно.
В зависимости от ситуации полезнее погасить существующие долги, исправить ошибки в кредитном отчете или продолжать своевременно выполнять обязательства по уже имеющимся кредитам.
Отсутствие большой кредитной истории само по себе не означает, что нужно специально брать кредит или микрозайм.
Частые вопросы
Итоги
Кредитная карта может помочь постепенно сформировать положительную кредитную историю, если пользоваться ею для посильных расходов и вовремя погашать задолженность.
Если есть действующие просрочки или ошибки в кредитном отчете, сначала нужно решить эти проблемы. Брать новые кредиты исключительно ради повышения рейтинга не стоит: результат не гарантирован, а дополнительный долг создает новые риски.
