Кешбэк — это возврат части потраченных средств за покупки по банковской карте. Он может начисляться в рублях, баллах, бонусах или милях. Разберем, как банки считают кешбэк на практике и почему итоговая сумма часто оказывается меньше ожидаемой.
От какой суммы считается кешбэк
Кешбэк начисляется не на все операции. Банки могут учитывать только покупки со статусом «исполнено» (после окончательного списания средств) или траты в определенных категориях.
На что кешбэк не начисляется:
- Переводы между людьми
- Снятие наличных
- Оплата штрафов, налогов и пошлин
- Финансовые операции (определенные MCC-коды, например, 6012, 6051)
Если вы хотите разобраться в базовом механизме работы программы, рекомендуем прочитать статью «Что такое кешбэк и как он работает».
По каждой операции или по итогам месяца
Существует два принципа расчета, и от этого напрямую зависит итоговая сумма.
Вариант 1. По каждой операции
Кешбэк рассчитывается отдельно с каждой покупки.
Пример:
- Вы сделали 3 покупки по 999 ₽. Ставка — 1%.
- 999 × 1% = 9,99 ₽ за каждую покупку.
- Если банк округляет вниз до целого рубля, вы получите 9 ₽ за операцию.
- Итого: 27 ₽.
Вариант 2. От общей суммы за месяц
Складываются все покупки за месяц, и процент применяется к итогу.
- 999 × 3 = 2 997 ₽.
- 2 997 × 1% = 29,97 ₽.
- При округлении вниз вы получите 29 ₽.
- Итого: 29 ₽ — что выгоднее первого варианта.
Конкретный метод расчета всегда прописан в правилах программы лояльности.
Как банки округляют кешбэк
Округление — один из ключевых этапов, на котором сумма может уменьшиться. Есть два основных типа:
1. Округляется сумма кешбэка
Банк сначала умножает сумму покупки на ставку, а затем округляет результат (чаще всего в меньшую сторону до целого рубля).
- Пример: Покупка на 1 499 ₽, ставка 5%.
- 1 499 × 5% = 74,95 ₽.
- После округления вниз — 74 ₽.
- Если покупка небольшая, начисление может обнулиться:
- 90 × 1% = 0,9 ₽.
- После округления — 0 ₽ начисления.
2. Округляется сумма покупки перед расчетом
В расчет берется не вся сумма операции, а только часть, кратная определенному числу (например, 100 рублям).
- Пример: Покупка на 2 760 ₽.
- В расчет берется только 2 700 ₽.
- При ставке 5% кешбэк начисляется с 2 700 ₽, а не с полной стоимости покупки.
Правила округления всегда нужно искать в документах к конкретной карте. При сравнении предложений важно учитывать не только ставку, но и порядок расчета.
Учитываются ли возвраты
Если вы вернули товар, кешбэк пересчитывается. Механика может быть разной:
- Банк списывает ранее начисленный кешбэк.
- Уменьшает сумму начисления в текущем месяце.
- Переносит корректировку на следующий период.
Если кешбэк уже был выплачен, а возврат произошел позже, баланс может стать отрицательным (возникает корректировка ранее выплаченного кешбэка).
Лимиты по кешбэку
Почти у всех карт есть ограничения, которые влияют на итоговую доходность:
- Максимальная сумма начисления в месяц (например, не более 3 000 ₽).
- Лимит на категорию (например, не более 1 500 ₽ за покупки в «Ресторанах»).
- Минимальный оборот для активации начислений.
Пример:
- Ставка в категории — 5%, лимит — 1 000 ₽.
- Вы потратили 40 000 ₽. Расчет: 40 000 × 5% = 2 000 ₽. Но из-за лимита вы получите только 1 000 ₽.
- Фактическая доходность в этой категории составит не 5%, а 2,5%.
Как влияет MCC-код
Кешбэк начисляется не по названию магазина, а по MCC-коду — цифровому коду категории торговой точки (например, «Супермаркеты», «АЗС», «Одежда»).
Если магазин передает «неподходящий» код:
- покупка может не попасть в категорию,
- может сработать базовая ставка вместо повышенной,
- кешбэк может не начислиться вовсе.
Банк считает вознаграждение строго по коду операции, а не по тому, что вы фактически купили.
Когда происходит начисление
Процесс состоит из двух этапов:
- Начисление: Баллы или рубли отражаются в истории (например, сразу после покупки или в конце дня).
- Выплата: Фактическое зачисление денег на счет или бонусный баланс, которым можно воспользоваться.
Банк учитывает только операции со статусом «исполнено». Средства, заблокированные на карте (холд), в расчет не идут до момента окончательного списания.
Срок выплаты может быть:
- в конце месяца;
- на дату формирования выписки;
- в течение 5–10 рабочих дней после расчетного периода.
Почему заявленные 5% превращаются в 3–4%
Рекламный процент — это максимальная ставка, достижимая только при идеальных условиях. На практике фактический кешбэк почти всегда ниже. Основные причины расхождения:
- Сработал лимит (месячный или на категорию).
- Часть покупок прошла по другому MCC-коду и не попала в повышенную категорию.
- Применено округление вниз, особенно при большом количестве мелких трат.
- Не выполнен минимальный оборот по карте за месяц.
- Повышенная категория была активна не весь расчетный период.
Влияние валюты начисления: бонусы и мили
Если кешбэк начисляется не рублями, а баллами или милями, фактическая доходность напрямую зависит от курса их конвертации в рубли. Условия могут быть разными:
- Выгодный курс: 1 балл = 1 ₽ при компенсации покупок у партнеров.
- Невыгодный курс: 1 балл = 0,5 ₽ при переводе на банковский счет.
- Ограничения: Возможна минимальная сумма для списания (например, не менее 500 баллов).
Из-за этого заявленные 5% кешбэка баллами могут превратиться в 2,5–4% реальной выгоды, а накопленные мелочи могут «зависнуть» на балансе, если не набрался порог для списания.
Как проверить, правильно ли банк посчитал кешбэк
Алгоритм действий при несовпадении расчетов:
- Найти правила программы лояльности на сайте банка.
- Проверить MCC-код спорной операции (можно запросить в поддержке банка).
- Уточнить способ округления в правилах.
- Проверить, не превышены ли лимиты.
- Учесть возвраты товаров в расчетном периоде.
Если расчет не сходится, можно направить обращение в банк с указанием конкретных операций и ссылкой на пункты правил.
Формула расчета кешбэка
В общем виде расчет выглядит так:
Кешбэк = (Сумма операции × Ставка) − Корректировки
Затем применяется округление и проверка лимитов.
Таблица расчета кешбэка по шагам
| Шаг | Что делает банк | Пример |
|---|---|---|
| 1 | Берет сумму операции (без комиссий) | 1 499 ₽ |
| 2 | Проверяет MCC-код | Категория «Рестораны» |
| 3 | Применяет ставку для этой категории | 5% |
| 4 | Рассчитывает сумму кешбэка | 1 499 × 5% = 74,95 ₽ |
| 5 | Применяет округление | 74 ₽ (при округлении вниз) |
| 6 | Проверяет лимит | Лимит не превышен |
| 7 | Учитывает возвраты за период | Возвратов нет |
| 8 | Начисляет итог | 74 ₽ |
Пример с лимитом
| Параметр | Значение |
|---|---|
| Потрачено в категории | 40 000 ₽ |
| Ставка | 5% |
| Расчетный кешбэк | 2 000 ₽ |
| Лимит по категории | 1 000 ₽ |
| Фактически начислено | 1 000 ₽ |
Фактическая доходность в этом случае:
1 000 ÷ 40 000 × 100 = 2,5%
Пример с расчетом по операциям (с округлением вниз)
| Покупка | Расчет | Начислено (при округлении вниз) |
|---|---|---|
| 999 ₽ | 9,99 ₽ | 9 ₽ |
| 999 ₽ | 9,99 ₽ | 9 ₽ |
| 999 ₽ | 9,99 ₽ | 9 ₽ |
| Итого | 29,97 ₽ | 27 ₽ |
Если бы банк считал от общей суммы за месяц, начисление могло бы быть 29 ₽.
Итоги
Банк рассчитывает кешбэк по четкой формуле, но итог зависит от множества условий: метода расчета (пооперационно или за месяц), способа округления, лимитов, МСС-кодов и учета возвратов. Поэтому при выборе карты важно смотреть не только на рекламный процент, но и на правила расчета: лимиты, округление, способ начисления и курс бонусов.
