Предприниматели все чаще выбирают между эквайрингом и СБП для приема безналичных платежей. Оба способа позволяют получать оплату от клиентов, но отличаются комиссиями, удобством и требованиями к бизнесу. Однозначного ответа, что лучше, не существует — многое зависит от формата работы и аудитории. Ниже разберем ключевые отличия и посмотрим, какой вариант выгоднее в разных ситуациях.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать оплату банковскими картами. Покупатель расплачивается картой через POS-терминал в магазине или вводит данные карты на сайте, а банк-эквайер обрабатывает платеж и зачисляет деньги на счет продавца за вычетом комиссии.
Проще говоря, эквайринг — это привычная оплата картой, при которой банк берет процент за обслуживание платежа.
Что такое СБП для бизнеса
Система быстрых платежей (СБП) — это сервис Банка России для мгновенных переводов между счетами, который бизнес может использовать для приема оплаты. Клиент оплачивает покупку, отсканировав QR-код через приложение своего банка. Деньги поступают напрямую на расчетный счет продавца в течение нескольких секунд.
Важно понимать, что СБП — это официальный банковский инструмент, а не способ обхода налогов. Платеж проходит через банк, фиксируется, и при оплате так же требуется выдача кассового чека, как и при оплате картой.
Главное отличие эквайринга и СБП
Основные различия между эквайрингом и СБП сводятся к нескольким ключевым параметрам:
Способ оплаты
При эквайринге клиент платит банковской картой — физической или виртуальной, через терминал или онлайн. В СБП оплата проходит по QR-коду: покупатель сканирует его смартфоном и подтверждает перевод в банковском приложении.
Комиссия для бизнеса
Эквайринг обычно дороже: комиссия составляет в среднем 1–3% от суммы платежа. В СБП комиссия значительно ниже — не более 0,7%, а для отдельных категорий бизнеса около 0,4%. Тариф по СБП регулируется государством и заметно выгоднее для предпринимателя.
Скорость зачисления средств
Платежи по СБП поступают на счет практически мгновенно. При эквайринге деньги чаще всего зачисляются на следующий рабочий день, а иногда с задержкой до нескольких дней.
Удобство для клиента
Оплата картой максимально привычна и требует минимум действий. СБП предполагает использование смартфона и банковского приложения, что может быть неудобно для части клиентов, особенно пожилых.
Необходимость оборудования
Для эквайринга требуется терминал или техническая интеграция для онлайн-платежей. СБП не требует дорогостоящего оборудования — достаточно QR-кода, размещенного на экране или в распечатанном виде.
Комиссии: что дешевле для бизнеса
Эквайринг обходится бизнесу заметно дороже. В среднем комиссия составляет от 1% до 3% с каждой операции. Точная ставка зависит от оборота, вида деятельности, типа карты и условий банка. Дополнительно могут взиматься платежи за аренду или обслуживание терминала.
В СБП комиссия существенно ниже. Максимальный тариф установлен на уровне около 0,7%, а для социально значимых категорий бизнеса — до 0,4%. Как правило, отсутствуют фиксированные ежемесячные платежи. В результате расходы на прием платежей через СБП могут быть в 3–5 раз ниже, чем при эквайринге. Именно низкая комиссия является главным преимуществом СБП для бизнеса.
Удобство для клиентов
Для большинства покупателей оплата картой — это стандарт. Приложить карту или телефон к терминалу можно за несколько секунд, без дополнительных действий. Если магазин не принимает карты, часть клиентов может отказаться от покупки.
Оплата через СБП требует большего участия со стороны клиента: нужно открыть банковское приложение, отсканировать QR-код и подтвердить перевод. Для молодой аудитории это не проблема, но пожилые или консервативные покупатели могут относиться к такому способу настороженно. В результате бизнес, который принимает оплату только по СБП, рискует потерять часть клиентов.
Эквайринг или СБП: что выгоднее в разных ситуациях
Розничный магазин
В магазинах с потоком покупателей эквайринг практически обязателен — он обеспечивает быструю оплату и не создает очередей. СБП может использоваться как дополнительный или резервный способ, позволяя снизить комиссию.
Кафе и сфера услуг
В кафе, ресторанах и салонах клиенты привыкли платить картой, и отказ от эквайринга может восприниматься негативно. При этом СБП хорошо работает как альтернатива, особенно в небольших заведениях. Оптимальный вариант — предложить оба способа оплаты.
Онлайн-бизнес
Для интернет-магазинов эквайринг остается базовым способом приема платежей. Однако СБП активно используется и онлайн: через QR-коды или переход в банковское приложение. В 2025 году СБП стал стандартным дополнительным способом оплаты в интернете, позволяя снизить комиссии и повысить конверсию.
Малый ИП и самозанятые
Для небольшого бизнеса СБП часто оказывается наиболее выгодным решением. Не требуется терминал, комиссии минимальны, подключение быстрое. Эквайринг имеет смысл подключать по мере роста оборота и расширения аудитории.
Можно ли использовать эквайринг и СБП вместе
Да, и для большинства бизнесов это оптимальное решение. Одновременное использование эквайринга и СБП позволяет дать клиенту выбор и не терять продажи. Эквайринг обеспечивает привычный способ оплаты, а СБП снижает расходы на комиссии и служит резервным каналом.
Что выбрать бизнесу: краткий чек-лист
При выборе способа приема платежей учитывайте:
- Средний чек — при небольших суммах СБП выгоднее по комиссии.
- Тип клиентов — пожилые и туристы чаще выбирают карты.
- Формат работы — в офлайне важна скорость, в онлайне выгодно добавить СБП.
- Скорость получения денег — СБП зачисляет средства сразу.
- Затраты на оборудование — СБП не требует терминала.
Часто задаваемые вопросы
Итоги
СБП выигрывает по стоимости и скорости зачисления средств, эквайринг — по удобству и привычности для клиентов. В большинстве случаев оптимальным решением становится использование обоих способов оплаты. Это позволяет снизить комиссии и одновременно сохранить максимальную лояльность покупателей.
Читайте также:
