Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать оплату банковскими картами и через бесконтактные способы: смартфоны, часы, QR-коды. Для покупателей это удобство и скорость, а для предпринимателей — рост продаж, снижение доли наличных и повышение доверия к компании.
Эквайринг используют магазины, кафе, салоны услуг, интернет-проекты и сервисные компании — от ИП до крупного бизнеса.
Что такое эквайринг
Эквайринг — это процесс, при котором деньги с карты покупателя поступают на расчетный счет продавца при безналичной оплате. По сути, это банковский сервис, позволяющий бизнесу принимать платежи по картам и через мобильные кошельки.
В процессе участвуют:
- покупатель и продавец,
- банк-эквайер (обслуживает торговую точку),
- платежная система,
- банк-эмитент (выпустил карту покупателя).
Как проходит оплата:
- Покупатель прикладывает карту к терминалу или вводит данные на сайте.
- Терминал или платежный шлюз передает запрос в банк-эквайер.
- Запрос через платежную систему поступает в банк-эмитент.
- Банк-эмитент подтверждает или отклоняет операцию.
- При одобрении деньги списываются со счета покупателя и перечисляются продавцу за вычетом комиссии.
Для клиента этот процесс занимает секунды, хотя в нем задействовано несколько технологических и банковских уровней.
Кому нужен эквайринг
Эквайринг подходит практически всем, кто работает с физическими лицами.
Эквайринг для ИП
Даже если предприниматель не обязан устанавливать терминал по закону, эквайринг часто приводит к росту выручки. Безналичная оплата повышает средний чек и стимулирует импульсные покупки. Для малого бизнеса банки предлагают специальные тарифы — часто без абонентской платы при небольших оборотах.
Для ИП эквайринг — это не столько расход, сколько инструмент роста: удобство оплаты напрямую влияет на количество клиентов.
Эквайринг для ООО
Для организаций эквайринг давно стал стандартом. Клиенты ожидают возможность оплаты картой в рознице, общепите, сфере услуг и онлайн. При больших оборотах компании могут получать более выгодные тарифы за счет снижения комиссии.
Для ООО важна не только стоимость эквайринга, но и интеграция с бухгалтерией, кассами и учетными системами. Кроме того, для организаций штрафы за отсутствие обязательного эквайринга выше, чем для ИП, поэтому здесь он важен и с точки зрения соблюдения закона.
Когда эквайринг обязателен
Если годовая выручка бизнеса за предыдущий год превысила 20 млн рублей, продавец обязан обеспечить возможность безналичной оплаты. Это правило распространяется и на ИП, и на ООО, независимо от системы налогообложения.
Есть исключения:
- отдельные торговые точки с выручкой менее 5 млн рублей в составе сети,
- местности без доступа к интернету (при документальном подтверждении),
- самозанятые и физлица без регистрации ИП.
За отказ принимать безналичную оплату предусмотрены штрафы: для ИП — до 30 000 рублей, для организаций — до 50 000 рублей. Помимо штрафов, бизнес рискует потерять клиентов и получить жалобы в контролирующие органы.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Классический вариант с POS-терминалом в точке продаж. Подходит для магазинов, кафе, салонов и других офлайн-бизнесов. Покупатель оплачивает картой или телефоном на кассе.
Интернет-эквайринг
Используется для приема платежей на сайте или в приложении. Это платежный шлюз без физического оборудования. Комиссии обычно выше, чем в торговых точках, из-за повышенных рисков, но без интернет-эквайринга невозможна полноценная онлайн-торговля.
Мобильный эквайринг
Подходит для курьеров, выездных мастеров, такси и доставки. Используются переносные терминалы или технология, при которой смартфон работает как терминал. Решение компактное и сравнительно недорогое.
Сколько стоит эквайринг
Стоимость эквайринга обычно включает:
- комиссию с каждой операции (в среднем 1–2% офлайн и 2–3% онлайн),
- аренду или покупку терминала (при необходимости),
- возможную абонентскую плату за обслуживание.
Чем выше оборот бизнеса, тем ниже комиссия. Часто банки предлагают льготные условия своим клиентам по расчетному счету. Даже небольшая разница в комиссии существенно влияет на расходы при больших объемах продаж.
Эквайринг или СБП — что выбрать
Система быстрых платежей по QR-коду стала альтернативой классическому эквайрингу.
Кратко:
- СБП дешевле по комиссии и быстрее по зачислению средств.
- Эквайринг привычнее для клиентов и не требует смартфона у покупателя.
- По картам работают бонусы, рассрочки и кредитные лимиты, которых нет при СБП.
Оптимальный вариант для бизнеса — использовать оба способа: эквайринг для удобства клиентов и СБП для снижения комиссии.
Плюсы эквайринга для бизнеса
- Рост среднего чека: клиенты чаще платят больше безналично
- Увеличение продаж за счет удобства оплаты
- Меньше наличных — ниже риски и издержки
- Быстрое зачисление денег на расчетный счет
- Повышение доверия со стороны клиентов
Минусы и риски
- Комиссия с каждой операции
- Возможные возвраты и спорные платежи
- Требования к отчетности и кассовой дисциплине
- Зависимость от интернета и оборудования
Для большинства бизнесов плюсы эквайринга перекрывают его недостатки уже на старте.
Как выбрать банк для эквайринга
При выборе банка стоит обратить внимание на:
- размер комиссии и наличие скрытых платежей,
- необходимость открытия расчетного счета,
- скорость зачисления средств,
- качество технической поддержки,
- интеграции с кассами, бухгалтерией и сайтами.
Лучше запросить предложения сразу у нескольких банков и сравнить условия — часто они готовы улучшать тарифы при конкуренции.
Как подключить эквайринг
Процесс обычно включает:
- Открытие расчетного счета.
- Подачу заявки на эквайринг.
- Заключение договора.
- Получение и настройку оборудования или платежного шлюза.
- Тестирование и запуск.
В среднем подключение занимает от 3 до 7 рабочих дней. Эквайринг обязательно должен быть связан с онлайн-кассой — при безналичной оплате чек фискализируется так же, как и при наличных расчетах.х дней.
Часто задаваемые вопросы
Итоги
Эквайринг — базовый элемент современного бизнеса. Он повышает удобство для клиентов, увеличивает продажи и снижает риски, связанные с наличными расчетами. СБП стало выгодным дополнением, но полностью заменить эквайринг пока не может.
Оптимальная стратегия — сочетать оба способа оплаты. Выбирая эквайринг, важно учитывать не только комиссию, но и надежность банка, скорость зачисления средств и качество поддержки. Правильно подобранный эквайринг — это не просто способ принять оплату, а инструмент роста, конкурентоспособности и репутации бизнеса.
Читайте также:
