Доходная карта — это банковская карта, на которую начисляется процент на остаток. Кроме платежной функции, у нее есть еще и доходная, отсюда и название таких карт. Получается сочетание банковского вклада и платежной карты.
Особенности доходных карт
Главная особенность доходной карты – начисление процентов на сумму средств, которые находятся на счете карты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от банка и условий использования карты.
Проценты на остаток
Процентная ставка может быть неизменной во время всего срока действия карты, но бывают и варианты. Для привлечения клиентов иногда банки могут предлагать достаточно высокую процентную ставку, но только в течение первых месяцев после оформления карты. Далее ставка будет небольшой.
Некоторые банки начисляют проценты не сразу, а например со второго месяца, после оформления карты.
Условия начисления процентов
Банки, как правило, устанавливают определенные условия для начисления процентов. К ним относятся:
- минимальный остаток — нужно заморозить на карте определенную сумму, чтобы проценты начислялись;
- максимальный остаток — с определенной суммы проценты не начисляются;
- оборот по карте — чтобы проценты начислялись нужно делать покупку на определенную сумму в месяц (такое условие устанавливается не всегда).
Автоматическое начисление
Проценты обычно начисляются на ежедневный фактический остаток и автоматически зачисляются на счет владельца карты ежемесячно в определенную дату.
Плюсы
Пассивный доход
Главное преимущество доходной карты – это возможность зарабатывать проценты на остаток средств, которые находятся на счете карты. Это позволяет держателям карт увеличивать свои сбережения без активного участия.
Удобство использования
Доходные карты обычно функционируют как обычные дебетовые или кредитные карты, предоставляя все те же возможности для покупок, оплаты услуг и снятия наличных.
Доступность и простота
В отличие от более сложных инвестиционных инструментов, доходные карты обычно легко открыть и использовать, что делает их доступными для широкого круга людей, включая тех, кто только начинает свой путь в финансовом планировании.
Дополнительные бонусы и привилегии
Некоторые доходные карты могут предлагать дополнительные бонусы, такие как кешбэк за покупки, скидки в партнерских магазинах или бонусные программы лояльности.
Низкий риск
Поскольку доходные карты обычно не связаны с высокими рисками, как, например, инвестиции в акции, они являются более безопасным вариантом для сохранения и накопления средств.
Автоматизация начисления процентов
Проценты обычно начисляются автоматически, что устраняет необходимость в регулярном мониторинге и ручном управлении процессом.
Ликвидность средств
В отличие от многих инвестиционных продуктов, средства на доходной карте легко доступны и могут быть использованы в любой момент.
Минусы
Низкие процентные ставки
Процентные ставки по доходным картам обычно намного ниже, чем ставки по другим сберегательным продуктам, таким как вклады или накопительные счета.
Ограничения и условия
Многие банки устанавливают ограничения на максимальный баланс, на который начисляются проценты, или требуют поддержания минимального баланса для получения процентов.
Комиссии и сборы
Некоторые доходные карты могут включать плату за выпуск, ежемесячные комиссии за обслуживание, комиссии за снятие наличных или другие скрытые сборы, которые могут снижать общую доходность.
Изменение условий банком
Банки могут изменять условия начисления процентов, процентные ставки или комиссии, что может повлиять на выгоду использования карты.
Недостаточная гибкость в инвестициях
Поскольку доходные карты предлагают ограниченный набор инвестиционных опций, они могут быть менее привлекательными для тех, кто ищет более высокую доходность и готов принять более высокие риски.
Влияние инфляции
В периоды высокой инфляции доходность по доходным картам может не покрывать потери покупательной способности денег, что делает их менее привлекательными в качестве средства сохранения стоимости.
Отсутствие стимулов для активного управления финансами
Некоторые пользователи могут полагаться на пассивный доход от доходных карт и не искать другие, более выгодные способы инвестирования и управления средствами.
Примеры доходных карт
Раньше карты с процентами на остаток были довольно распространены, в настоящее время стали редкостью. В основном проценты начисляются только по картам, предназначенных для пенсионеров или по премиальным картам с высокой стоимостью обслуживания.
Банки предлагают открывать накопительные счета, как правило, процент там будет высокий, если выполнять ежемесячный определенный оборот по карте. Либо оформить подписку с дополнительными привилегиями.
Например, главная карта Тинькофф Банка — Тинькофф Блэк. На протяжении многих лет тремя китами ее популярности были — кешбэк рублями, высокие проценты на остаток и бесплатные снятия в любом банкомате. И вот банк полностью отменил начисление процентов, оставив такую привилегию только для подписчиков Тинькофф Pro. Как альтернатива — открытие накопительного счета.
Самыми доходными картами сейчас на банковском рынке можно назвать карту Уралсиба «Прибыль», карту Совкомбанка с процентом на остаток и АК Барса с коробкой «Ничего лишнего».
| Название карты | Проценты | Условие начисления |
| Карта Уралсиба Прибыль | 16% первые 2 месяца, далее 12% | при сумме покупок от 10 000 ₽/мес. на остаток до 500 000 ₽ |
| Карта Совкомбанка с процентом на остаток | 15% годовых первые 3 месяца для новых клиентов-резидентов, 6% годовых с 4-го месяца | на остаток от 50 000 ₽ до 400 000 ₽ |
| Ак Барс карта с коробкой «Ничего лишнего» | со 2-го календарного месяца 11% | на остаток от 30 000 ₽ до 100 000 ₽ |
Мнение
Доходные карты не нужно рассматривать, как средство инвестиции. Если есть деньги, которые планируется положить на счет под проценты, лучше открыть накопительный счет или вклад, процент будет выше.
С развитием накопительных счетов условие начисление процентов на карту не является особо ценным, как раньше. Держать большие суммы на карте не разумно, карта может потеряться, безопаснее держать деньги на отдельном накопительном счете. Перед оплатой покупки можно быстро перевести деньги с накопительного счета на карточный.
