Что такое рефинансирование кредита, когда его выгодно оформлять, а когда – нет. В каких случаях нужно к нему обращаться, каков процесс получения, основные параметры, пакет необходимых документов.
Что такое рефинансирование
К рефинансированию (перекредитованию задолженности) обычно прибегают, чтобы погасить действующие долги и улучшить условия кредитования. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие банки или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.
Рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:
- ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
- потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги по карточным, потребительским кредитам, а также кредитам на покупку автомобилей.
Основные параметры программ перекредитования
Целевое использование
Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.
Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.
Обеспечение
Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.
Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту
Наличие или отсутствие просрочки
Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.
Требования к действующей задолженности
Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.
Количество рефинансированных кредитов
Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.
Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.
Когда следует обращаться
За рефинансированием кредита люди обращаются чтобы упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:
- большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
- несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следить. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и погашать ее в одном банке, что намного проще;
- валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.
В рефинансировании нуждаются люди:
- которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
- которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
- которые хотят уйти от валюты.
Какие документы могут потребоваться
Требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:
- паспорт;
- справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
- документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
- кредитные договора и договора обеспечения;
- справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.
Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.
По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.
Процесс рефинансирования
Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительский кредит и от клиента не требуется оформлять обеспечение, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.
Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:
- Подача документов и заявления на перекредитование.
- Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
- Клиент знакомится с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
- После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
- Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.
Перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:
- Экспертная оценка.
- Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
- Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.
Выгодно или нет
Выгода рефинансирования зависит от целей, которых хочет достичь заемщик. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.
При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения.
Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.
Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:
- экспертную оценку имущества;
- страховку имущества и жизни;
- расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
- услуги нотариуса.
Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.
Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Так будет видна экономическая целесообразность сделки. Привлекательность более низкой процентной ставки по новому договору может пропасть, если к ней добавить все расходы, которые будут сопровождать оформление.
