Кредитная карта или просто кредитка — это удобный финансовый инструмент, предоставляемый банками, который позволяет совершать покупки и оплачивать услуги в кредит. Пользователь может тратить деньги банка на карте в пределах установленного ему лимита. Если вернуть потраченные деньги в течение беспроцентного периода, то проценты платить не придется.
Что такое кредитная карта: главные параметры
Кредитные карты любят демонизировать из-за высоких процентных ставок, они, как правило, намного выше, чем у потребительских кредитов. Но наличие беспроцентного периода нивелирует этот недостаток. Благодаря беспроцентному (льготному) периоду можно пользоваться кредитными деньгами бесплатно, не платя проценты. Этот период может длиться от 1 месяца до года.
Плюс за оплату покупок кредиткой может начисляться кешбэк в рублях или бонусами (милями). Иногда его размер значительно выше, чем у дебетовой карты.
Тот, кто боится кредитных карт или относится к ним негативно, а таких людей по-прежнему немало, просто не умеет ими пользоваться. Интересно, что в статьях или книгах по финансовой грамотности можно встретить мнение, что кредитка — зло, которое предназначено только для обогащения банка. Это однобокая и неверная позиция. У этого финансового инструмента есть свои плюсы и минусы, из него можно извлечь хорошую выгоду для себя.
Чтобы эффективно пользоваться кредитной картой нужно внимательно прочитать условия кредитования конкретной кредитной карты. Один банк может предлагать несколько кредиток с разными условиями обслуживания.
Необходимо обратить внимание на следующие параметры карты:
- льготный период;
- минимальный платеж;
- процентная ставка;
- комиссии;
- наличие кешбэка или других бонусов.
Льготный период
Льготный (беспроцентный) период или грейс-период — это главный параметр кредитной карты. Им называют временный промежуток, в течение которого клиенту не начисляются проценты. Нужно успеть вернуть задолженность по кредитке в течение этого периода, чтобы банк не начислил проценты. Чем длиннее грейс-период, тем выгоднее — больше времени остается на погашение задолженности.
Льготный период возобновляется, либо после полного погашения задолженности, либо открывается параллельно предыдущему, не дожидаясь его окончания. Последний вариант называется «честный грейс» и он выгоднее, чем первый вариант — «нечестный грейс», так как выплата задолженности растягивается на более длинный срок.
У некоторых кредиток не бывает беспроцентного периода. При использовании кредитных денег нужно будет платить проценты или фиксированную комиссию.
Обычно снятие наличных и переводы на карту с кредитки не включаются в льготный период — за эти операции нужно платить проценты. С таких карт нельзя снимать наличные и делать переводы, только оплачивать покупки. Но есть и такие карты, когда льготный период распространяется и на операции снятия и переводы.
Минимальный платеж
Минимальный платеж является небольшой суммой, которую ежемесячно должен вносить клиент, чтобы выполнялись условия договора. Он равен 5-8% от суммы задолженности.
Минимальный платеж нужно обязательно вносить в срок, чтобы банк не начал начислять штрафы и не отправил сведения о нарушении в бюро кредитных историй.
Кредитный лимит
Кредитный лимит — это сумма, которая доступна в кредит на карте. Она может быть сначала совсем небольшой, а потом постепенно будет увеличиваться, по мере повышения доверия к заемщику.
Процентная ставка
Процентная ставка — это плата, которую удерживает банк за то, что заемщик пользуется его кредитными ресурсами. Ставки обычно высокие, но если погашать задолженность в течение льготного периода, то проценты не начисляются.
На снятие наличных и переводы процентные ставки обычно выше, чем на покупки.
Комиссии
Комиссии по кредиткам бывают следующие:
- плата за выпуск,
- плата за обслуживание,
- СМС-информирование;
- за снятие наличных;
- за переводы;
- страхование.
У некоторых карт нет платы за выпуск и обслуживание, либо их нет при выполнении определенных условий. Любые страховки лучше сразу отключить, они просто выкачивают деньги. Со снятием наличных и переводами нужно быть внимательнее, даже если они попадают в грейс-период, чаще всего по этим операциям есть высокие комиссии.
Кешбэк
Многие банки пытаются привлечь к себе клиентов за счет начисления кешбэка за покупки кредиткой. Кешбэк начисляется в рублях или бонусах, которые можно обменять на товары, услуги, путешествия и т.д. Карты с кешбэком позволяют экономить на расходах, оплаченных картой.
Зачем нужна кредитка
Кредитная карта позволяет экономить деньги, как ни странно это звучит для кого-то. Благодаря ей можно бесплатно пользоваться кредитными деньгами, пока свои лежат на накопительном счете. Можно сделать большую покупку и не платить никаких процентов, постепенно погасив задолженность с зарплаты, уложившись в грейс-период.
А еще при оплате некоторых кредиток начисляется более выгодный кешбэк. Плюс улучшается кредитная история (если нет просрочек по оплате минимального платежа).
Кредиткой не обязательно пользоваться постоянно, а использовать при необходимости: не хватает денег до зарплаты, нужно сделать крупную покупку, срочно понадобились деньги.
Использование кредитной карты требует ответственного отношения к деньгам и дисциплины. Нужно прочитать и разобраться в условиях обслуживания карты, вовремя погашать задолженность, не попадать на проценты и комиссии, и тогда все будет хорошо😊.
