Что такое кешбэк и как он работает

Кешбэк — это возврат части потраченных средств за покупки. Проще говоря, банк или магазин возвращает клиенту определенный процент от суммы покупки в виде денег или бонусов. Такой способ поощрения клиентов стал особенно популярным с развитием банковских карт и онлайн-шопинга.

Как работает кешбэк

Принцип работы кешбэка прост:

1. Вы оплачиваете покупку картой, подключенной к программе кешбэка.
2. Банк или партнер фиксирует операцию.
3. Через определенное время на ваш счет возвращается часть потраченной суммы.

Размер кешбэка зависит от условий конкретного банка или магазина. Обычно это от 0,5% до 10% от суммы покупки. Иногда возврат предоставляется деньгами, иногда — бонусами, которые можно потратить на новые покупки.

Пример расчета кешбэка

Представим, что у вас карта с кешбэком 5% на кафе и рестораны.

• За месяц вы потратили 20 000 ₽ на такие покупки.
• Кешбэк составит 1 000 ₽ (20 000 × 5%).

Если карта возвращает бонусы, их можно потратить на будущие покупки или оплату услуг у партнеров.

Кешбэк на дебетовых и кредитных картах

Кешбэк встречается как на дебетовых, так и на кредитных картах.

• Дебетовая карта — возвращает деньги за покупки, оплаченные вашими средствами.
• Кредитная карта — позволяет получать кешбэк за покупки в кредит, а при правильном использовании льготного периода можно тратить средства банка и получать возврат денег.

Виды кешбэка

1. Фиксированный — один и тот же процент на все покупки. Например, 1% на любые траты.
2. Категорийный — повышенный процент на определенные траты.
   • Фиксированные категории определяет банк заранее (например, супермаркеты, АЗС, кафе).
   • Выбираемые категории клиент может менять самостоятельно раз в месяц или квартал, чтобы получать повышенный кешбэк там, где это актуально.
3. Бонусный — возврат начисляется баллами или бонусами, которые можно тратить внутри банка или у партнеров.
   • Во многих банках такие баллы можно конвертировать в рубли, но с нюансами:
     • курс может быть 1 бонус = 1 рубль, но иногда менее выгодный;
     • часть банков позволяет выводить деньги на карту, другие — только списывать покупки;
     • часто есть минимальная сумма для конвертации (например, от 500 или 1 000 бонусов).
4. Кешбэк от магазинов (партнерский) — возврат от конкретных торговых точек или онлайн-магазинов. Его часто называют партнерским кешбэком, так как деньги возвращаются за покупки у партнеров банка или через специальные сервисы.

На что обратить внимание при выборе карты с кешбэком

• Процент возврата — чем выше, тем выгоднее, но часто есть ограничения.
• Лимит кешбэка — максимальная сумма возврата за месяц.
• Вид кешбэка — рубли можно потратить где угодно, бонусы — только у партнеров или после конвертации.
• Сроки зачисления — чаще всего кешбэк приходит раз в месяц, но бывает и моментальный.

Как банки ограничивают кешбэк

Банки часто вводят ограничения, о которых нужно знать:

• Кешбэк не начисляется на переводы, снятие наличных, оплату штрафов и налогов.
• Оплата через СБП по QR‑коду банками обычно рассматривается как перевод между счетами, а не покупка по карте, поэтому кешбэк за такие операции, как правило, не начисляется.
• Есть месячный лимит по сумме возврата (например, 3 000 ₽).
• Повышенные проценты действуют только на определенные категории трат.

Подводные камни кешбэка

1. MCC‑код определяет категорию покупки
   Каждая торговая точка имеет специальный код MCC (Merchant Category Code), по которому банк понимает, где и что вы купили.
   • Именно MCC‑код влияет на начисление повышенного кешбэка в категориях «АЗС», «Кафе», «Супермаркеты» и т. д.
   • Иногда магазин имеет «неожиданный» код: например, кафе в кинотеатре может считаться «Развлечения», а не «Рестораны».
   • Если рассчитываете на повышенный кешбэк, проверяйте MCC‑код покупки в приложении банка.
2. Округление и «нечестный» кешбэк
   Некоторые банки начисляют процент только за каждые полные 100 ₽, а остаток игнорируется.
   • Например, при покупке на 199 ₽ с кешбэком 1% вернется 1 ₽, а не 1,99 ₽.
   • При большом количестве мелких покупок это может заметно снизить реальную выгоду.

Советы, чтобы кешбэк был выгодным

• Используйте карту для повседневных расходов в категориях с повышенным кешбэком.
• Следите за акциями и временными спецпредложениями.
• Проверяйте MCC‑код для повышенных категорий.
• Не совершайте лишних покупок ради кешбэка — выгода быстро превратится в убыток.

Примеры карт с кешбэком

FAQ: часто задаваемые вопросы о кешбэке

Читайте также

• Чем отличается дебетовая карта от кредитной — разбор основных различий, включая овердрафт, грейс-период и выгоду от каждой карты.
• Как выбрать дебетовую карту для ежедневных покупок — рекомендации по выбору выгодной карты с кешбэком и бонусами.
• Как выбрать дебетовую карту — советы по процентам, обслуживанию и скрытым комиссиям.